L’allongement de l’espérance de vie et la période de la retraite peuvent amener certaines catégories de personne en particulier les retraités à envisager de nouvelles perspectives. À cet effet, ces retraités dits séniors peuvent opter pour un crédit retrait adossé à une garantie hypothécaire. Comment fonctionne le crédit hypothécaire pour sénior ? On vous en dit plus.
Crédit hypothécaire : définition
La banque se réserve le droit de saisir le bien qu’elle-même a financé en cas de souscription d’un prêt hypothécaire si le sénior n’assure pas le remboursement de la dette. En effet, la revente de cet actif permet à celle-ci de se rembourser.
C’est une garantie qui permet d’acheter un bien immobilier (ancien ou neuf). Elle permet aussi d’obtenir de la trésorerie. L’hypothèque concerne parfois un ou plusieurs éléments ou biens. Ces derniers constituent le patrimoine du sénior.
Fonctionnement du crédit hypothécaire pour sénior
Même si l’hypothèque est destinée à financer l’achat d’une résidence secondaire ou d’une résidence principale, elle doit être faite en présence d’un notaire. En effet, elle donne lieu à une publication au service de la publicité foncière et sa durée est semblable à celle d’un crédit souscrit. Elle ne peut excéder 50 ans et son montant est compris entre 50 et 70 % de la valeur expertisée.
Quant au sénior, il a la possibilité de lever l’hypothèque à n’importe quel moment, et ce, en cas de revente du bien. La levée d’un crédit hypothécaire pour sénior a un coût et reste à la charge de l’emprunteur. Pour un prêt de 200 000 € par exemple, les frais du notaire s’élèvent en 900 € en moyenne.
Certains contrats permettent aux emprunteurs de solder le crédit hypothécaire par anticipation, et ce, sans pénalités de paiement anticipé. Cependant, la dernière mensualité du crédit doit être remboursée avant que le débiteur n’ait 90 ans.
L’âge limite pour contracter un crédit hypothécaire
Généralement, il n’existe pas de limite d’âge pour être éligible à un crédit hypothécaire. Même à 65 ans, l’emprunteur est toujours considéré comme un jeune et peut avoir accès à l’essentiel des crédits offerts par les institutions financières classiques.
Certaines banques peuvent prêter jusqu’à 95 ans, tout en adaptant les offres de crédit à l’âge de l’emprunteur. Toutefois, à 80 ans, elles demandent certains contrôles supplémentaires.
Avantages et inconvénients du crédit hypothécaire pour sénior
Ceux-ci sont nombreux.
Avantages
Un crédit hypothécaire pour sénior leur offre une capacité d’endettements élevés et une possibilité de financer tout type de bien. Il leur offre aussi une durée de remboursement maximum de 30 ans.
Inconvénients
Le crédit hypothécaire pour sénior n’est pas sans conséquence. En effet, le coût d’émolument du notaire est élevé ainsi que la taxe de publicité et les frais annexes. Il faut aussi noter que la mainlevée est payante et revient à l’emprunteur, sans oublier que le bien du sénior peut être saisi et vendu aux enchères en cas de défaut de paiement.
Il est aussi important de savoir que le bien placé en garantie ne peut faire objet d’une donation. Au moment du remboursement du crédit, si le capital et les intérêts sont inférieurs à la valeur du logement, les héritiers percevront la différence. Dans le cas contraire, ils n’auront pas à combler la différence sur leurs propres crédits.
